e世代金錢現象學

by Publisher on 週三, 05 三月 2008 評論
在大人們終於開始習慣信用卡的時候,
年輕人的皮夾裡,卻早已掏出一張張的「現金卡」。
從e世代的消費型態中,我們看見了什麼?

范姜群暐口述 編輯部整理

現象一:
現金卡人手一張,高利貸知多少?

如果大家常看電視,會發現最近電視上有許多「現金卡」廣告,不斷地強調現金卡是多麼方便與快速的理財工具,而且這類廣告的訴求通常以年輕族群為主。近年來,「現金卡」已經成為許多銀行的主力商品,年輕人更幾乎人手一卡,它指出了一種現代社會新興的交易行為。但我們要問大家:現金卡的利率多高,您清楚嗎?大部份現金卡每次動用要收手續費一百元,您知道嗎?您清楚現行法律對個人消費性借貸的規定,與您手上的現金卡有何關聯嗎?
例如您可知道,當您每申請一張現金卡,您在聯合徵信中心就會留下一筆十萬元的貸款記錄--即使你從未使用它。也就是說,辦現金卡就等於辦貸款。我曾經看過許多民眾,申請了好幾張現金卡,當他們有一天要申請較大筆的消費性貸款時,才發現他們可借貸的額度,已經被自己所申請的現金卡用掉了一大半。很多民眾不知道這個制度,而銀行也或多或少故意隱瞞了現金卡利率頗高的事實。
至於為什麼銀行這麼喜歡推銷現金卡?因為相較於企業融資來說,個人貸款的利率高得多:銀行貸款給企業,目前可能只有百分之三左右的利息,萬一這家公司一倒,因為貸款金額往往不小,銀行多年的努力就付諸流水。但如果借款給個人,大部份民眾都會還錢,風險較低,加上利率高,因此很多銀行都努力想賺個人戶的錢。還好民法第二百零五條有規定利率最高不得超過百分之二十,否則後果真是難以想像!
總之,身為一個銀行從業人員,我認為我們在設計商品時,還是應該有些社會責任。

現象二:
年輕人沈迷「網」事,父母一問三不知

其實,不只是現金卡,我們發現在許多新興的網路消費行為(例如網路拍賣)中,幾乎都是「年輕人」走在最前端。我雖然只是一個銀行從業人員,但同時也是兩個孩子的父親,我不禁想問:對我們的孩子來說,他們是否已準備好進入現代社會的金錢遊戲中?他們是從哪些管道來學習、來認識這些新型態的消費或借貸方式?在我們的教育體制中,沒有這方面的教材,大部份的家長和老師們也不熟悉,常常不知道孩子在網路上「玩什麼把戲」,但在實際的生活中,孩子卻花非常多的時間在上面活動。網路是現實世界的縮影,它很難界定出成年與未成年的界線,這是身為父母的我們必須注意的。根據統計,台灣Yahoo!奇摩拍賣網站一個月的線上商品數達四百萬件以上,可見網路購物、網路拍賣早已經是很普遍的消費行為了。
我曾看過一個案例,有一個高中生在網站上拍賣一雙名牌鞋子,並且要買者匯款到某個帳戶,但其實那個帳戶是另一個知名賣鞋網站的帳戶。對方依約匯款後,他便去告訴那個真正拍賣鞋子的網站,他要買鞋子,而且已經匯款,人家就把鞋子給了他,真正匯款的人反而拿不到鞋子,成了冤大頭。後來他被逮到,警察問他為什麼要這樣騙人,他說因為他以前也被騙,求助無門而心有不甘,所以想報復。另外,許多孩子也愛玩「線上遊戲」(Online Game),卻也常常在線上遊戲中被騙。當他們被騙之後,最常見的反應就是報復。當他覺得大人和法律都沒辦法幫他伸張正義,他就會想要騙別人。這反應了一個事實,孩子們在心智不夠成熟、又缺乏法律知識的狀況下,便透過「網路」進入了一個充滿誘惑與陷阱的環境,於是,孩子們很容易受到環境的影響,而出現偏差的行為。

現象三:
虛擬世界成了騙術訓練場?

網路對現代年輕人的影響有多大?你只需觀察一下身邊的青少年,或是走一趟網咖就不難得知了。舉例來說,MSN是現在當紅的網路互動工具。您知道年輕人在MSN上面作些什麼嗎?您知道您的孩子在網路上用的是什麼名字嗎?什麼是「天幣」?您知道現在流行哪幾種線上遊戲、其中又有哪幾個當紅的主角呢?
現在的家長對網路世界所知有限,使得家長和孩子失去了互動的語言。過去的社會雖然也有代溝,但起碼爸媽和孩子談話時,不會像現在連聽都聽不懂。有位在市刑大工作的警察朋友曾對我說,他建議線上遊戲公司應該發行級數較低的「家長版」,讓家長得以了解線上遊戲的世界。否則,當孩子在線上遊戲的世界中與人廝殺、被欺騙、或是為著某個遊戲而「運籌帷幄」時,卻沒有任何一個大人可以和他討論、陪伴他面對挫折、或是澄清某些價值觀。許多大人因為不懂,只知道孩子在家一天到晚都在玩線上遊戲、因而責罵孩子,結果孩子跑到網咖去玩,反而進入一個更複雜的環境。
「網路」本身是一種很便捷的工具,我們的下一代,從網路中也得以獲取許多有用的資訊。但是,在缺乏陪伴和引導的狀況下,如果線上遊戲變成孩子「練習欺騙」的訓練場,如果孩子們漸漸學會把虛擬世界中「取巧」、「贏家通吃」、「任何事game over後都可以重來」的邏輯與價值觀,並將之運用在真實世界中,我們做大人的,難道沒有責任多去關心、了解嗎?

現象四:
財富極大化,快樂極小化?

自古以來,人們對錢財的追求,不斷地推動這個世界向前邁進,「賺錢」本來就像是一種「運動」、「賭局」或「遊戲」(Game)。但我們應該如何判斷,賺錢賺到什麼程度是合理的?從何時開始,這種遊戲變得離譜、變得越來越不公平?又是從何時開始,大家不在意倫理與規則,而只關心誰是贏家?
「法律」是規範的底限。我覺得現在台灣的法律好比馬路上的交通號誌。我們有著令人眼花撩亂的號誌,就像我們有很多法律,但似乎都是作為參考,不是無法確實執行,就是已經過時,根本不適用於這個時代。而且,「有辦法的人」總是能透過關說、或是請好的律師幫他規避責任。於是,只要「不被抓到」,其實什麼都可以做。孩子們似乎也忙著學習各種「不被抓到」的取巧方法。我覺得法律其實不必那麼多、那麼複雜,但是一定要清楚且能夠確實執行。擁有一大堆不能執行的法律是沒有用的。
對待孩子也是一樣。孩子的價值觀反映了大人的價值觀。如果我們還是一直告訴孩子「成績就是一切」、「頭銜就是人生的意義」這些虛幻的價值,那這個社會就越來越不快樂。台灣人真的好辛苦,許多人每天工作十二小時,可是卻活得很不快樂。我有一次去德國,聽到一個油漆工說他生活得很快樂,因為他知道他能做什麼、不能做什麼;他的價值觀也很清楚,他知道他應該做什麼、不應該做什麼。在台灣,似乎每個人都想做董事長,每個人都在辛苦追逐成功,但生活品質卻越來越糟。至於在追逐金錢的遊戲中,究竟什麼事可以做?什麼事不可以做?每個人有著自己的一套標準,沒有對話也沒有共識,所謂的「公共倫理」也難以形成。

現象五:
流通極大化,信任極小化?

記得我剛進銀行工作時,有位前輩告訴我:你今天把這筆款項貸出去,不僅僅是幫助了一家企業,同時也為社會創造了就業機會。這樣的思考,有著金融從業人員的一份理想在裡面,也有著一份專業的嚴謹。現在的銀行在進行放款業務時,大概也很少人會從這個角度來思考了。
傳統的銀行收入來源是靠放款利息、外幣匯差等等,後來隨著全球金融市場的活絡,越來越多銀行跑去買衍生性金融商品如期貨等等,風險很高。為了預防金融風暴的發生,於是世界銀行體系便有了「巴塞爾協定」(註1)的出現,規定銀行的放款比率不能超過多少,並且強調資訊的公開與監督機制的完善。但是依我的觀察,許多不尊重專業的現象仍然存在。例如,銀行在決定要不要借錢給一家公司時,應該採取「授信5P」(註2)的原則,但有時「上頭」其實已經做了決定,然後下面的人再配合這個決定去作報告,而非事先做完徵信報告再決定借錢與否。於是銀行界流傳著一句順口溜:「授信5P,不如董事長一個屁!」
在人類歷史中,從原始時代的以物易物、到貨幣的使用、支票的出現、到現在進入塑膠貨幣、電子交易的時代,交易的型態越來越便利,但牽涉其中的技術與程序卻越來越複雜,有心人便會利用它來犯罪,很多人就因此受害。在過去,保護身家財產的方法很單純,只要一個保險箱就解決了,現在變得很複雜。例如利用信用卡、提款機、手機簡訊等詐騙犯罪行為層出不窮、就連銀行的電腦系統也會有「駭客」入侵,於是就要用更繁雜的措施、更多的人力與設備來處理,越來越多的資源便耗在上面。人和人之間的關係,也變得越來越複雜了。

范姜群暐 銀行工作二十二年

註釋
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1.巴塞爾協定(Basel Capital Accord, BCA):源於一九七○年代兩次石油危機引發通貨膨脹,利率波動導致傳統金融商品投資報酬率不佳,致使衍生性金融商品快速發展。金融機構若操作不當,易蒙受鉅額損失。一九七四年巴塞爾委員會(The Basel Committee on Banking Supervision)由世界十大工業國之中央銀行共同成立,並制定「巴塞爾協定」,透過適足資本提撥等方式,以加強各國金融體系之風險控管。二○○一年並公布「新版巴塞爾協定」(Basel II),台灣將於二○○六年正式實施。
2.授信5P:即銀行用來判斷貸款安全性及額度的五大標準。分別為:People(貸款人信用狀況、獲利能力等)、Purpose(貸款資金用途)、Payment(日後還款來源)、Protection(債權確保,如擔保品)、與Perspective(貸款人未來展望)。

【數字會說話】
根據財政部金融局統計資料,截至今年三月底為止, 現金卡的發卡量約四百九十萬張,較二月成長2.5%,合計開辦現金卡業務的金融機構則達三十三家。統計全體現金卡的授信餘額達一千八百五十九億元,較二月成長2.42%,平均每卡負債2.8萬元。


【數字會說話】
台灣最大的入口網站Yahoo!奇摩於今年六月發布一項青少年調查,在有關對金錢價值觀的態度調查上,有高達48%的青少年認為「我覺得人生最快樂的事就是有很多的錢」,41%(複選)的青少年認為「人生最大的成功就是擁有很多錢」,還有近四成的受訪者認為「向別人借錢並不可恥」。(該調查委託世界性的市場研究公司Research International進行,在量化家訪的研究上有四百五十三個有效樣本。其中男女各半,並同時選擇台北、台中、高雄三地的樣本。)

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